Certificado digital en seguros: cómo puede reforzar la contratación y las pólizas electrónicas en Perú

Contratar un seguro desde el celular ya es habitual. Lo que no siempre queda claro es cuándo una póliza electrónica necesita firma digital y qué papel juega el certificado digital.

¿La SBS permite usar certificado digital para contratar seguros?

Sí. El Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema de Seguros, aprobado por la Resolución SBS N.° 4143-2019, menciona la firma o certificado digital entre los factores de autenticación que una aseguradora puede usar para verificar la identidad del contratante y dejar constancia de su voluntad de contratar el seguro. Falta ver qué significa eso en la práctica.

En su artículo 24 el reglamento menciona, entre los factores de autenticación posibles:

• dispositivos físicos o virtuales en posesión del usuario;
• firma manuscrita;
• huella digital;
• clave de identificación;
• firma o certificado digital;
• medios biométricos;
• otros factores.

La lista es abierta y presenta estos mecanismos como alternativas. La SBS no exige certificado digital como mecanismo obligatorio para todas las pólizas. Lo que hace es reconocerlo como una de las herramientas que pueden formar parte de la contratación electrónica.

El reglamento se ha modificado desde 2019, por ejemplo mediante la Resolución SBS N.° 00277-2021. Antes de aplicarlo a un proceso concreto, revisa su texto vigente.

Póliza electrónica y póliza firmada digitalmente no son lo mismo

Es la confusión más frecuente. El reglamento permite entregar y poner a disposición la póliza y demás documentación por medios electrónicos, siempre que el medio permita su lectura, impresión, conservación y reproducción sin cambios. Cuando una póliza o certificado de seguro se envía o se pone a disposición así, se considera una póliza de seguro electrónica.

La condición de póliza electrónica nace de cómo se entrega, no de cómo se firma. Por eso una póliza electrónica no tiene que estar firmada digitalmente. La firma digital es una tecnología adicional que puede usarse cuando el diseño del proceso necesite sus propiedades. Esta distinción evita confundir la validez de un documento electrónico con la exigencia de una firma digital.

Certificado digital y firma digital: cuál es la diferencia

No son lo mismo, aunque suelen mencionarse juntos. El certificado digital es una credencial electrónica que vincula una identidad con información criptográfica. La firma digital es el resultado de una operación criptográfica hecha con la clave privada asociada a ese certificado. El certificado es, entonces, un componente de la firma digital.

Para profundizar en cómo trata la ley peruana cada tipo de firma, revisa firma electrónica vs. firma digital.

¿Por qué una aseguradora elegiría la firma digital?

Porque una contraseña, una huella y una firma digital no ofrecen las mismas propiedades. Esta comparación es orientativa y depende de cómo se implemente cada mecanismo:

Cuando el caso lo justifica, la firma digital ayuda a identificar al firmante mediante certificado, a detectar cambios posteriores y a validar el documento de forma criptográfica. Puede ser útil en contratos, declaraciones, documentos de aceptación, pólizas, endosos y comunicaciones.

Tampoco reemplaza a la biometría: pueden complementarse. Un flujo podría autenticar a la persona con biometría, generar la firma con el certificado digital y validar el documento después. Cada tecnología resuelve un problema distinto, y la aseguradora puede combinarlas según el riesgo del proceso.

Microseguros: qué cambió con la Resolución SBS N.° 1438-2024

La Resolución SBS N.° 1438-2024, de abril de 2024, modificó el Reglamento de Pólizas de Microseguros. Entre otros cambios, permite aplicar a la entrega de pólizas simplificadas las disposiciones sobre pólizas de seguro electrónicas del reglamento de conducta de mercado. Además, actualizó la información que debe darse para ejercer el derecho de arrepentimiento en microseguros comercializados a distancia.

Esto favorece la digitalización de productos pensados para personas de bajos ingresos y microempresarios. El plazo del derecho de arrepentimiento y sus condiciones están en el reglamento; consulta el texto vigente antes de diseñar un flujo, porque no es una regla general para todos los seguros.

La evidencia de entrega importa tanto como la firma

Cuando un plazo depende de la recepción de un documento, la plataforma debería poder demostrar:

• qué documento se entregó y en qué versión;
• a quién y por qué canal;
• cuándo se puso a disposición;
• qué evidencia existe de todo el proceso.

Ahí entra el sellado de tiempo, que fija fecha y hora cierta sobre un documento firmado. Lo explicamos en qué es el sello de tiempo y por qué fortalece tu firma digital. La contratación financiera también pone el foco en la evidencia, como vimos en la Resolución SBS N.° 01741-2026 sobre consentimiento por producto.

Qué revisar antes de integrar certificados en un proceso de seguros

Si una aseguradora, un corredor o una insurtech piensa incorporar certificados digitales, conviene validar estos puntos:

• Compatibilidad: que el sistema admita el tipo de certificado que se va a usar.
• Titular: quién firma y en qué calidad, ya sea un representante, un profesional, un corredor, un cliente o la propia organización.
• Custodia: que la clave privada quede bajo control del titular o del esquema autorizado, como detallamos en buenas prácticas de seguridad en certificados digitales.
• Validación: que la firma pueda verificarse después de emitida.
• Renovación: una política para evitar interrupciones por vencimiento del certificado.
• Evidencia: que la firma se integre con el expediente digital completo del proceso.

El tipo de certificado, ya sea de persona natural o vinculado a una organización, depende del caso de uso, de la política del certificado y de la plataforma.

Conclusión

La SBS no obliga a usar certificado digital en todas las pólizas, pero lo reconoce como uno de los mecanismos que pueden formar parte de la autenticación y la contratación electrónica de seguros. Una póliza electrónica se define por cómo se entrega; la firma digital suma autoría, integridad y validación cuando el proceso lo necesita.

Este artículo es informativo y no constituye asesoría legal ni regulatoria. Revisa siempre el texto vigente de las resoluciones SBS y consulta con un especialista antes de adecuar tus procesos.

Preguntas frecuentes

¿La SBS permite usar certificado digital para contratar seguros?

Sí, como una alternativa. El Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema de Seguros incluye la firma o certificado digital entre los factores de autenticación posibles, junto con otros como la clave o la biometría.

¿Es obligatorio el certificado digital para contratar un seguro?

No. La norma lo presenta como una opción dentro de una lista abierta de factores. La aseguradora elige qué mecanismos usar según su proceso y la normativa aplicable.

¿Una póliza electrónica necesita firma digital?

No necesariamente. Se considera póliza electrónica la que se envía o se pone a disposición por medios electrónicos y permite lectura, impresión, conservación y reproducción sin cambios. La firma digital es una capa adicional cuando el proceso la requiere.

¿Qué diferencia hay entre certificado digital y firma digital?

El certificado es la credencial que vincula una identidad con claves criptográficas. La firma digital es el resultado de usar la clave asociada a ese certificado sobre un documento. Más detalle en firma electrónica vs. firma digital.

¿La firma digital protege la integridad de una póliza?

Sí. Permite detectar cambios posteriores en el contenido firmado y validar la firma de forma criptográfica, siempre que el certificado y la plataforma lo soporten.

¿Los microseguros pueden contratarse a distancia?

Sí, la regulación de microseguros contempla su comercialización a distancia. La Resolución SBS N.° 1438-2024 actualizó la información para ejercer el derecho de arrepentimiento en ese canal; revisa el texto vigente para conocer plazos y condiciones.

Siguiente paso

Si tu empresa o tu equipo necesita firmar documentos de seguros con certificado digital, estas son las opciones:

• Certificado Digital para Persona Jurídica: para firmar contratos y documentos en nombre de tu empresa.
• Certificado Digital para Persona Natural: para firmar a título propio, como corredor o profesional.
• Iniciar tu solicitud.

Fuentes

• Resolución SBS N.° 4143-2019, Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado del Sistema de Seguros (texto del reglamento)
• Resolución SBS N.° 00277-2021, que modifica el Reglamento de Gestión de Conducta de Mercado — El Peruano
• SBS modificó el Reglamento de Pólizas de Microseguros (Resolución SBS N.° 1438-2024) — Andina
• La SBS actualiza el reglamento de microseguros — Infomercado